¿Cómo verifican mi historial financiero las entidades?

¿Qué es el scoring?

El scoring bancario o scoring financiero es lo que utilizan los bancos y entidades financieras a la hora de aprobar o denegar préstamos.

El scoring es una aplicación automática que genera una valoración objetiva a partir de un conjunto de información aportada o no por el solicitante.

Esta valoración es decisiva en la mayoría de los casos a la hora de que la entidad responda afirmativamente o negativamente a una solicitud de préstamos. También se aplica a los préstamos online, a los créditos rápidos y a los minicréditos.

Con el scoring bancario, las entidades:

• Establecen un sistema justo y objetivo que se aplica a todos los clientes por igual
• Pueden valorar el riesgo de una operación de manera homogénea
• Procesan cientos de peticiones de crédito de forma automatizada y rápida sin que una persona tenga que intervenir

¿Qué datos se analizan en el scoring o calificación del historial crediticio?

El scoring financiero es un proceso automatizado e instantáneo que procesa toda la información que la entidad considera importante, y en ese sentido cada entidad establece sus parámetros. Es un proceso que se inicia cuando envías la solicitud de préstamo.

En general el scoring bancario valora dos tipos de información del historial crediticio: la que aporta el cliente y la que el sistema obtiene por otras vías.

La información relativa al historial crediticio incluye todos los antecedentes financieros de una persona:

• Pagos
• Impagos
• Deudas
• Puntualidad en el pago de recibos y facturas

Con esta información las entidades evalúan si eres un pagador de confianza o hay un cierto nivel de riesgo. En esta valoración entran empresas proveedoras de tus servicios: telefonía, electricidad, gas, seguros, recibos y demás. ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?

El scoring valora en primer lugar:

• Tus datos personales como cliente en el sistema y en el historial, estado civil, filiación, etc.
• Tus vinculaciones financieras: saldos medios, ingresos, gastos, productos contratados, etc.
• Tus préstamos en vigor y cancelados
• Declaraciones de bienes
• Información de ficheros: ASNEF, CIRBE, etc.

Del mismo modo, la entidad te pedirá información en un formulario de solicitud donde deberás introducir información veraz, correcta y demostrable acerca de:

• Ingresos mensuales netos
• Documentación acreditativa de préstamos anteriores
• Presupuesto o finalidad del préstamo
• Declaración de bienes y patrimonio
• Documentación registral en caso de hipoteca
• Documentación relativa a la presencia en ficheros (ASNEF, etc.)

¿Quién utiliza el scoring?

El scoring bancario, a pesar de ser conocido por ese nombre, es utilizado por prácticamente cualquier entidad financiera que opere en España y ofrezca préstamos, créditos y otros productos de financiación similares.

El caso es que si pides un préstamo de cualquier importe, es más que probable que la financiera con la que hagas tratos haya revisado tu historial crediticio.

Si quieres saber más acerca de los distintos tipos de entidades donde puedes solicitar préstamos, te recomendamos visitar el artículo ¿Cuáles son las diferencias entre los tipos de entidades que ofrecen préstamos?

¿Cómo funciona el scoring?

El scoring es un estudio, una probabilidad de que, para ti como cliente, con un préstamo con una cantidad concreta, con la finalidad que elijas y el plazo pactado, acabe en una demora o impago por tu parte.

El banco o la entidad financiera tendrá un valor, una cifra porcentual, como política de empresa.

• Si la probabilidad de riesgo de impago es inferior al límite de la entidad, la operación es viable y se aprueba el préstamo.
• Si la probabilidad de riesgo de impago es superior al límite de la entidad, la operación tiene demasiado riesgo para dicha entidad y se denegará la solicitud.

Un factor clave es el porcentaje de ingresos en relación con los gastos comprometidos. En el historial, es la tasa de endeudamiento.

También se tiene en cuenta la antigüedad del contrato laboral o la estabilidad del saldo medio en tu cuenta.

Finalmente, otro aspecto crítico es la presencia del cliente en listas de morosos como ASNEF. En muchas entidades este factor automáticamente descarta el scoring de la persona. Si te encuentras en estos casos, lee el artículo ¿Por qué no me han concedido el préstamo? ¿Qué puedo hacer? y considera que existen los préstamos con ASNEF.

El algoritmo valora experiencias pasadas, profesiones, límites de edad, plazos y cuantías de las operaciones, así como la coherencia global de la solicitud y la finalidad del dinero respecto al perfil personal.

El scoring financiero analiza de un modo parecido a cómo lo haría una persona. Es por ello que la información debe ser de alta calidad, sin errores, documentalmente demostrada y sin problemas, y que cumpla con los requisitos: Los requisitos habituales de los préstamos.

Consulta tu scoring: ¿cómo saber mi historial crediticio en España?

La principal forma de obtener tu informe de historial crediticio en España es a través del Banco de España.

CIRBE, la Central de Información de Riesgos, dispone de una Oficina Virtual donde puedes solicitar un informe de riesgos, avales, préstamos y créditos como titular. Es un trámite gratuito.

• Para ello necesitarás tener un certificado digital o firma digital
• Se necesita aportar documentación obligatoria según cada caso
• Se puede solicitar en persona en el Banco de España o sucursales
• También por correo, con el formulario "Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos", disponible en el apartado "tramitación", a enviar con la documentación requerida que corresponda a:

Banco de España
Central de Información de Riesgos
C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid

Cómo puedes mejorar tu scoring

Tener un buen scoring implica tener un historial crediticio positivo. Para ello, es necesario ser un buen pagador y hacer las cosas correctamente. Los pagos puntuales y sin incidencias no generan problemas y se reflejan de forma positiva en el historial.

Los retrasos, en cambio, o los recibos devueltos son elementos negativos. Las cuentas con descubiertos también, y los pagos con demora en las tarjetas de crédito tienen ese efecto en el historial crediticio negativo.

Para mejorar tu scoring bancario y tu historial financiero:

• Ten un balance positivo en tu cuenta corriente en los últimos meses
• Ten un colchón financiero mensual que supere la cuota del préstamo que vas a pedir (es decir, que ingresas más de lo que gastas)
• Tener una hipoteca o préstamo, o línea de crédito, al día
• Disponer de empleo estable, cuanta más antigüedad mejor
• No devuelvas recibos de proveedores de servicios
• No has tenido deudas bancarias

Por el contrario, para que tu historial crediticio no aparezca negativo y perjudique a tu scoring al solicitar préstamos, debes evitar:

• Estar en ASNEF
• Que se produzcan impagos o bloqueos de cuenta
• Que se produzca un descubierto
• No pagar minicréditos a tiempo