Lo que el banco analiza a la hora de conceder préstamos

Si ya has leído nuestro artículo sobre los requisitos, Los requisitos habituales de los préstamos, te interesará conocer los aspectos en los que la entidad o el banco se van a fijar a la hora de conceder préstamos. Si te preguntas qué factores influyen, a continuación, encontrarás las respuestas.

¿Qué analizan las entidades financieras para conceder préstamos?

Cualquier persona puede solicitar préstamos online, lo cual es un gran avance. Hablamos de la facilidad de esta solicitud en nuestro artículo especial: ¿Cómo se solicita un préstamo online?

Sin embargo, toda operación de financiación implica un riesgo para la entidad (de que se produzca un impago por parte del cliente) y por ello se fijan en un conjunto de factores:

• La solvencia
• La estabilidad laboral
• El ahorro
• El endeudamiento actual
• La vinculación con la entidad
• La finalidad del préstamo

La solvencia

La solvencia, definida como tu capacidad económica para afrontar el pago de las deudas, se basa en especial en los movimientos bancarios, el salario o ingresos que entran, los ahorros, rentas y otros ingresos de dinero que se produzcan y que permitan mantener el nivel de vida.

La estabilidad laboral

Disponer de un trabajo estable es una de las principales garantías a la hora de conseguir un préstamo por parte de bancos o entidades financieras. En ese sentido, es mejor tener un trabajo que estar cobrando una prestación por desempleo, y dentro de tener un trabajo, mejor si es de contrato indefinido que de obra o servicio o bien temporal. Los autónomos tienen una valoración especial diferente, así como los funcionarios. Cada tipo de contrato laboral puede implicar un conjunto de garantías adicionales para conseguir el préstamo, en especial los préstamos con ASNEF.

El ahorro

Ligado a la solvencia como no podía ser de otro modo, el ahorro y el patrimonio son aspectos que la entidad considera en especial al solicitar préstamos de cierto tipo. Poseer bienes libres de carga (sin deudas) como propiedades o vehículos es un factor positivo en este ámbito.

El endeudamiento actual

Las entidades financieras miran el nivel de endeudamiento de una persona a través del CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España, el fichero digital donde se registran los préstamos y deudas en activo: desde hipotecas, a tarjetas de crédito, préstamos, minicréditos, etc. Conoce este aspecto en profundidad en ¿Cómo verifican mi historial financiero las entidades?

La recomendación general en este sentido es no estar endeudado por encima del límite que marca el Banco de España como patrón general, que es de entre el 30% y el 40% de los ingresos netos mensuales dedicados a deudas.

La vinculación con la entidad

Algunas entidades financieras, bancos incluidos, premian a sus clientes fieles que solicitan nuevos préstamos con descuentos y mejoras en los productos que contratan. Otra forma de vincularse es contratar productos adicionales, aunque a veces tienen un coste añadido.

La finalidad del préstamo

Por último, pero no menos importante en el caso de los préstamos rápidos, algunas entidades quieren conocer la finalidad del préstamo e incluso podrían llegar a pedir un presupuesto o proforma, como los bancos, para vincularte ese préstamo a la compra o gasto que debes realizar. También es importante conocer que no todos los préstamos personales son iguales y que no es lo mismo un crédito para el consumo o una compra grande, que un préstamo coche, que un préstamo hipotecario.

Conoce los tipos de préstamos en Préstamos: ¿a corto o a largo plazo?

¿Qué documentación me van a pedir las entidades y bancos para concederme el préstamo?

Para poder estudiar los factores que hemos mencionado a la hora de valorar tu solicitud de préstamo, lo normal es que la entidad lleve a cabo la verificación de dos formas, dependiendo del importe del préstamo, del tipo de entidad y de la velocidad:

• Verificación online con un software iniciando sesión en la banca online
• Verificación de documentación escaneada y enviada a la entidad

En general, los tipos de documentos que suelen pedir en el segundo caso, ya que el primero es automático y sin papeleos, es:

1. Las nóminas y la declaración del IRPF (Renta): Esto permite saber si lo que has respondido acerca del contrato es cierto, como el tipo de contrato, el sueldo bruto y neto mensual, si hay estabilidad y para qué tipo de empresa trabajas. Con la declaración de la Renta el banco puede saber si tienes otros ingresos además de las nóminas, si tienes vivienda, plan de pensiones y otros beneficios.
2. La consulta a la CIRBE y a ficheros de morosos como ASNEF: de forma automática, todas las entidades financieras que ofrecen préstamos están conectadas a la CIRBE y a ASNEF y otros ficheros de impagos. Eso permite tener una fotografía real de tu estado a nivel de deudas actuales y pasadas, en especial si han quedado pagos demorados o problemas como consumidor en los recibos.
3. Escrituras de propiedad, si tienes alguna a tu nombre, es algo que posiblemente la entidad te pida si solicitas un préstamo de cierto importe elevado. En algunos préstamos, la vivienda puede ser un aval hipotecario, una garantía adicional al pago.

¿Cómo afecta tener más de un préstamo a la vez?

Normalmente, no afecta demasiado, y es posible conseguir un préstamo teniendo otros en marcha o en pagos de cuotas. Es diferente tener varios préstamos simultáneos a estar muy endeudado: la clave está en la proporción de tus ingresos que se van en deudas mensuales, y que no debería superar el 40% para que la entidad vea con buenos ojos tu solicitud.

Si se tienen varios préstamos, por otra parte, puede aumentar el riesgo de endeudamiento o de impago, con consecuencias imprevisibles que vemos en ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?

En este escenario, una solución a considerar es la reunificación de deudas, que consiste en agrupar las deudas en una sola a través de un nuevo préstamo personal que permita liquidar los anteriores.

En resumen

No hay una fórmula única para que te concedan el préstamo sino muchas, y no hay realmente un factor que destaque por encima de los otros, sino que depende también del tipo de entidad, de la amplitud de abanico que abarquen a la hora de atender solicitudes de todo tipo de personas.

La clave está en comparar y en probar con solicitudes no vinculantes en más de una entidad, siempre de forma correcta y sin errores en los formularios para que la decisión sólo dependa de tu perfil.

Tenemos unos cuantos trucos para ti en Consejos para que tu solicitud de préstamo sea aprobada.