¿Por qué no me han concedido el préstamo? ¿Qué puedo hacer?

Dos factores principales llevan a los prestamistas a denegar las solicitudes de préstamos: problemas con el crédito y problemas con los ingresos. En algunas situaciones, sin embargo, otros factores también pueden contribuir a la decisión. Los vemos todos en Lo que el banco analiza a la hora de conceder préstamos

Primer paso: identificar el motivo de la respuesta negativa

Es importante averiguar por qué se rechazó tu solicitud de préstamo antes de volver a solicitarla. Los prestamistas generalmente estarán encantados de darte una explicación y están obligados a proporcionar ciertas divulgaciones, por lo que no tienes que permanecer sin saber por qué se ha producido esa denegación.

Las razones más comunes por las que se le niega el crédito a un solicitante son:

• Historial crediticio negativo: los prestamistas miran tu historial de préstamos cuando solicitas un préstamo, lo que se refleja en el fichero CIRBE y en ficheros de morosos como ASNEF, Experian o RAI. Las entidades quieren ver un historial sólido de préstamos y reembolsos de préstamos. Sin embargo, es posible que no hayas pedido prestado mucho o que hayas experimentado algunos desafíos e incluso hayas incumplido con los préstamos en el pasado, en cuyo caso su solicitud de préstamo podría ser rechazada, como vemos en el artículo ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?
• Ingresos insuficientes o no verificables: los prestamistas examinan tu trabajo, inversión y otros ingresos antes de aprobar tu préstamo para asegurarse de que puedas realizar los pagos mensuales mínimos del préstamo. Con algunos préstamos, como los préstamos hipotecarios, la ley exige que los prestamistas calculen tu capacidad de pago futura. Tu solicitud de préstamo puede ser rechazada si un prestamista cree que no puedes pagar el préstamo, ya sea porque no ganas lo suficiente o porque el prestamista no puede verificar tus ingresos con la información que les has proporcionado.
• Relación deuda-ingresos alta: esta relación compara cuánto debes cada mes con cuánto ganas. La mayoría de los prestamistas utilizan tu relación deuda-ingresos para determinar si puedes manejar los pagos una vez aprobado tu préstamo. Tu solicitud de préstamo puede ser rechazada si no parece que puedas asumir una nueva deuda. Lo hablamos en Los requisitos habituales de los préstamos
• Falta de aval: al solicitar préstamos personales, los prestamistas a menudo miran el patrimonio del solicitante. A menos que dispongas de propiedades o bienes a tu nombre, o bien unos ingresos que lo balanceen, las posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo sin crédito comercial son generalmente escasas. Conoce ambas opciones en el artículo Préstamos con o sin aval: ¿cómo escoger?
• Otros problemas: Ocasionalmente, tu solicitud de préstamo será rechazada por razones menos obvias, por ejemplo, si envías una solicitud incompleta o con errores o llevas poco tiempo viviendo en España. Algunos préstamos hipotecarios no se procesan porque una tasación no fue lo suficientemente alta como para justificar el tamaño del préstamo.

Si se te niega el crédito, no todas las entidades te dirán por qué de entrada. Si quieres más información, puedes contactar con su servicio de atención al cliente y preguntar. Normalmente, podrán darte alguna respuesta más detallada, así como el tiempo que debería pasar para volver a solicitarlo.

Estrategias y consejos para seguir adelante

Antes de ir a por otras solicitudes en otras entidades, ahórrate tiempo y frustración antes de presentar la solicitud nuevamente y observa varios aspectos de tu perfil financiero de la misma manera que lo hacen los prestamistas para verificar y resolver las señales de alerta en tu crédito:

• Evalúa tu deuda e ingresos: evalúa tu relación deuda-ingresos para determinar si tienes ingresos suficientes para pagar un préstamo. Piensa en la regla del 35% de los ingresos para deudas.
• Asegúrate de que no figuras en ASNEF u otros ficheros de morosos. Puedes hacer la consulta de forma gratuita.
• Habla con tu prestamista o con tu banco: si no estás seguro de si un aspecto de tu perfil financiero conducirá a una denegación, pregúntale a tu prestamista antes de volver a presentar la solicitud si anticipas algún problema.
• Pagar tus deudas: tus préstamos existentes afectan tu capacidad para obtener nuevos préstamos porque los prestamistas miran cuánto debes en relación con sus ingresos cada mes. Reducir la deuda reduce la relación deuda-ingresos y puede hacer que parezcas más capaz financieramente como prestatario. También liberarás más de tus ingresos mensuales para pagar un nuevo préstamo después de la aprobación.

Para más información lee ¿Cómo verifican mi historial financiero las entidades?

¿Cómo reforzar una solicitud para que sea aprobada?

Hay algunas acciones que puedes tomar que generalmente tienen un efecto positivo inmediato en tus posibilidades de aprobación del préstamo:

1. Aporta un aval: si solicitas un préstamo personal o un crédito rápido, en especial de cierta cuantía, un aval puede ayudarte a obtener la aprobación. Ofrece algo de valor igual o mayor que el importe del préstamo para ayudar a asegurar el préstamo. Dicho esto, ten cuenta los riesgos: podrías perder tu casa en una ejecución hipotecaria o tu vehículo podría ser embargado si no realiza los pagos de las cuotas.
2. Consigue un codeudor o aval solidario: si tus ingresos o historial no fueron suficientes para obtener la aprobación, es posible que tengas mejores probabilidades si agregas los ingresos y el historial de otra persona a la solicitud, asumiendo que tienen mejores credenciales. Un aval solidario presenta la solicitud contigo y acepta hacerse responsable de pagar el préstamo. Si no pagas, el prestamista irá tras usted y luego tras el aval solidario, y eso podría afectar al historial de esa persona, por lo que solo debes usar un codeudor que comprenda y esté de acuerdo en asumir ese riesgo.
3. Piensa en los préstamos con ASNEF si estás en un fichero de morosos y necesitas dinero urgente, o en los créditos sin nómina ni aval.
4. Solicita en otro lugar: una denegación sólo dice la opinión de un prestamista sobre tu perfil financiero. Es información valiosa, pero un prestamista diferente puede tener una opinión diferente y aprobar tu préstamo. Si crees que tus finanzas son tan sólidas como pueden serlo, no tienes que esperar antes de volver a presentar una solicitud después de un rechazo; compara y busca a otro prestamista y solicita un préstamo con él. Hay cientos de entidades prestamistas online. Conoce sus características en ¿Cuáles son las diferencias entre los tipos de entidades que ofrecen préstamos?

La conclusión: no es motivo de desánimo, y hay soluciones

Si tu solicitud de préstamo es rechazada, no te rindas. Toma las medidas anteriores y sigue estos consejos para mejorar tus opciones antes de volver a presentar tu solicitud o incluso si vas a presentarla en otra entidad. Algunos aspectos no requerirán mucho esfuerzo, pero otros, como liquidar deudas o salir de ASNEF, pueden necesitar de un tiempo y de mucha paciencia.

En última instancia, estos enfoques te convertirán en un mejor candidato para un préstamo, lo que aumentará las probabilidades de ser aprobado en el futuro.