¿Puedo cambiar de idea? El derecho de desistimiento en los préstamos online

Si ya has celebrado un contrato de préstamo con una entidad financiera, te alegrará saber que tienes derecho a cancelar ese contrato si estás dentro del plazo de 14 días naturales desde la firma, sin tener que dar explicaciones y sin penalización para ti. ¿Cómo? Te explicamos lo que necesitas saber si quieres cancelar un contrato antes de tiempo, incluida la importancia de ese período de reflexión, para que no termine costándote.

El derecho de desistimiento

Según la ley 16/2011 de contratos de créditos al consumo, tienes 14 días para retirarte de un contrato de crédito o préstamo.

A continuación, vemos el redactado de la ley tal cual está:

• Artículo 28.1. El derecho de desistimiento de un contrato de crédito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte contratante en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna.

La legislación se aplica a todos los contratos de crédito, ya sean realizados en persona, por Internet o por teléfono. Esto incluye la contratación de los siguientes servicios financieros: 

• préstamos personales
• tarjetas de crédito
• minicréditos
• préstamos con ASNEF
• préstamos coche
• préstamos sin intereses

La comunicación es clave: avisar a la entidad financiera cuanto antes

Tienes 14 días naturales para cancelar una vez que hayas firmado el contrato de crédito. Eso significa que cuentan todos los días: dias hábiles, fines de semana, festivos locales o nacionales, a partir del mismo día en que la entidad ha notificado el contrato, es decir que te han enviado las condiciones contractuales y la información que requiere la ley en caso de tomar financiación.

Comunícate con el prestamista para decirle que desea cancelar; esto se llama "notificar". Es mejor hacerlo por escrito, pero su contrato de crédito le dirá a quién contactar y cómo. Se recomienda hacer esto lo más rápido posible, así que llama directamente al prestamista, pero también asegúrate de seguir esto con correspondencia escrita. Esto asegura que haya un rastro en papel que puede seguir si necesita consultar fechas e información específicas más adelante.

Normalmente se debe notificar por medios que puedan dejar constancia de que ha existido esa comunicación, para evitar futuros problemas. A veces se debe recurrir a un burofax, que tiene un coste, pero en otros casos se puede hacer con una llamada identificativa o a través de la zona de usuario o de atención al cliente.

Toma la forma de carta firmada donde expresas tu voluntad de ejercer tu derecho de desistimiento del crédito.

El pago del capital prestado y los intereses correspondientes

Si has tomado cualquier crédito rápido o préstamos online, el dinero llega muy rápido, quizá antes de que hayas tenido tiempo a pensar si quieres echarte para atrás o no.

En ese caso, deberás devolverlo. La entidad te dará, según la ley, hasta 30 días para hacerlo. En relación con este aspecto destacamos que el consumidor tendrá un plazo para efectuar la restitución de treinta días naturales desde la fecha de notificación del desistimiento

Dicha restitución se limita únicamente al capital prestado y sus intereses, no debiéndose abonar ninguna cantidad añadida en concepto de indemnizaciones, penalizaciones, gastos soportados, etcétera.

¿En qué casos no tengo derecho al desistimiento?

Hay algunos casos donde podrías no tener derecho a desistir del préstamo:

• En caso de compra financiada de productos, hay dos aspectos a resolver: el préstamo por un lado y la devolución del producto por otra, si es que quieres devolverlo o vas a pagarlo con otros medios
• Si han transcurrido 14 días naturales desde que recibiste el contrato de préstamo
• Si ya has cancelado el préstamo por la vía del pago anticipado: ¿Cuáles son las ventajas del pago anticipado de un préstamo?

¿Y si la entidad no cancela mi préstamo tras ejercer mi derecho?

Si el prestamista no cancela el contrato de crédito según lo solicitado, puedes presentar una queja formal. Aquí es donde puede ser útil proporcionar copias de la correspondencia que has tenido hasta este punto para asegurarse de que no haya malentendidos por parte del prestamista sobre todo lo que ha sucedido. Si esto aún no resuelve la situación, tu próximo paso debería ser comunicarte con Consumo y buscar apoyo legal.

Es por esta razón que es importante buscar siempre entidades fiables, seguras y con buena experiencia positiva con sus usuarios. Conócelas en ¿Cuáles son las diferencias entre los tipos de entidades que ofrecen préstamos?

Siempre que tengas pruebas de la fecha de tu correspondencia que le informe al prestamista que deseas retirarte del contrato de préstamo y que ninguna de las circunstancias indicadas anteriormente que podrían anular tu derecho a retirarte es aplicable, deberías estar dentro de tus derechos para terminar el acuerdo.

Vale la pena recordar que no es necesario proporcionar una razón para cancelar un acuerdo de crédito dentro del período de 14 días, siempre que no haya un saldo pendiente en la línea de crédito o el artículo no se ha utilizado, eso debería ser todo lo que necesitan saber. Aplica igualmente para préstamos o créditos.

Al ejercer su derecho a cancelar un acuerdo de crédito, se considera que se rescinde del contrato y el contrato se queda sin efectos.

En conclusión

Es fácil dejarse llevar por un impulso y contratar un préstamo, y luego arrepentirse. Si esta maniobra se lleva a cabo rápidamente, no tiene apenas coste para el solicitante y tampoco queda registrada la operación en el CIRBE, el Registro del Banco de España donde se apuntan todos los préstamos suscritos.

El derecho de desistimiento es útil si se usa como es debido y no está de más ejercerlo, además de que es preferible a aguantar un préstamo que no se quiere y acabar teniendo problemas, como vemos en ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?