Préstamos para reunificación de deudas
- Permiten agrupar varios préstamos en uno sólo más cómodo
- Una única cuota mensual a un plazo más largo e intereses competitivos
- Pueden requerir la aportación de un aval o garantía, según el importe
- Son un mecanismo útil para evitar el sobreendeudamiento
Importe de préstamo
50 - 500 €
Plazo de devolución
1 - 30 días
TAE mínima
0 %
Información sobre el producto
¿El primer préstamo es gratis?
¿Acepta Asnef?
¿Permite cancelación anticipada?
¿Admite prórrogas?
Debe justificar finalidad
Condiciones
- Mayor de edad (18 años)
- Residente en España con DNI o NIE en vigor
- Ser titular de una cuenta bancaria en España
- Demostrar ingresos regulares
- Teléfono móvil y correo electrónico propios
Ejemplo representativo
Un préstamo de 300 € con un plazo de 30 días a libre elección para efectuar la devolución comporta una comisión de 0 € en el caso de ser el primer préstamo que se solicita. El monto del préstamo 300 €, vencimiento 70 días, la cantidad de 408,81 € en un solo pago, número de cuotas 1, la tasa por la prestación de 0 €. APR es de 3.723,40% y el importe total que el consumidor pagará es de 408,81 €. Reclamación legal no es proporcionar préstamo. Esto es sólo un ejemplo, no una propuesta para la conclusión del contrato.
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Préstamos para reunificación de deudas
La reunificación de deudas consiste en agrupar varios préstamos en vigor en un único préstamo. Es una operación a través de la cual se pueden conseguir unas condiciones normalmente mejores y un plazo de devolución más cómodo, simplificando varias cuotas todos los meses en una sola mensualidad a pagar por más tiempo, pero de un importe más asequible.
¿Qué es la reunificación de deudas? ¿En qué consiste?
La reunificación de deudas es una operación financiera que consiste en agrupar todos los préstamos, deudas y pagos existentes a través de la solicitud de un nuevo préstamo a largo plazo. Con la reunificación de deudas se pueden agrupar deudas, préstamos y cuotas de distintas entidades financieras con distintas condiciones, plazos e importes.
Esto permite encontrar un nuevo punto de equilibrio entre las deudas, los intereses a pagar y el importe final de la cuota mensual que puedes asumir.
Esto tiene varias ventajas:
- permite llevar a cabo un mejor seguimiento de los pagos a lo largo de los meses
- no se te olvidan cuotas
- sabes con exactitud cuándo empieza y cuándo acaba el contrato, porque sólo hay uno
- te relacionas con una sola entidad, lo que simplifica la gestión hasta el final
¿Cuándo se puede considerar la reunificación de deudas?
Las finanzas personales pueden sufrir un varapalo en cualquier momento y debido a circunstancias muy variadas. Una baja médica, un despido, una finalización de contrato, una reducción de horas, una enfermedad, la cura de un familiar o dependiente, etc. Estas situaciones pueden provocar que el equilibrio anteriormente existente desaparezca.
Si de repente los gastos superan a los ingresos porque se acumulan los pagos de las cuotas mensuales de préstamos u otras deudas, la reunificación de deudas puede ser una solución. Una de estas deudas suele ser la hipoteca, que se junta a pagos como el coche, otros créditos al consumo, etc.
Tal como abordamos en nuestro artículo especial, ¿Qué pasa si dejo de pagar un préstamo?, las consecuencias de un impago implican un coste aún mayor en comisiones y penalizaciones, además de intereses de demora.
Reunificar las deudas permite esquivar también ser incorporado en un fichero de morosos como ASNEF, RAI o EQUIFAX, que es más indeseable porque impide el acceso a futuros créditos. Así, es una solución que además de aportar comodidad, evita preocupaciones futuras. Por fortuna, también existen opciones de reunificación de deudas sin hipoteca y con ASNEF.
- Si los pagos mensuales se acumulan rápidamente o te cansa estar al pendiente de diferentes fechas de pago, de que siempre haya liquidez en la cuenta corriente, de que te llamen distintas entidades y hablar con ellas una por una, la reunificación de deudas sirve para que todo ese ruido desaparezca y tengas sólo un pago, una cuota, una entidad con la que hablar.
Ventajas e inconvenientes de la reunificación de deudas
Reunificar préstamos es una opción que, utilizada de forma adecuada, puede ser una solución recomendable.
Se aconseja recurrir a los préstamos para reunificar deudas en aquellos casos en que se desee paliar una situación económica grave. La reunificación de deudas no es barata, porque implica un coste adicional en comisiones y también prolonga las deudas durante más tiempo.
- Para empezar, reunificar las deudas implica que se extiende la duración del nuevo préstamo, por lo que estarás asumiendo cuotas más bajas, pero por una duración de tiempo mayor.
- Este aumento del plazo de devolución puede implicar que los intereses totales aumenten, en el sentido que serán aplicados a lo largo de más tiempo.
- En algunos casos, reunificar las deudas puede acarrear algunas comisiones de cancelación si alguno de tus préstamos actuales incorpora ese coste u otros relacionados como los costes de cancelación anticipada.
Sin embargo, es una alternativa más deseable que entrar en mora o impago, con todas las consecuencias que ello implica.
La ventaja más evidente de la reunificación de deudas es la reducción de la cuota mensual respecto a la suma de las cuotas individuales.
Reunificar las deudas no sólo permite ajustar una única cuota para que ésta sea inferior a las cuotas acumuladas por separado, también es más flexible. Es un proceso donde se trabaja con una agencia negociadora para decidir el plazo de devolución, la cuantía de las cuotas, las posibles amortizaciones (es siempre una opción el liquidar el préstamo antes de plazo o eliminando cuotas, como vemos en ¿Cuáles son las ventajas del pago anticipado de un préstamo?) y el resto de las condiciones.
Un aspecto a tener en cuenta es que no todas las entidades financieras ofrecen reunificar deudas, pero cualquiera que lo ofrezca podrá reunificar los préstamos que existan con terceras entidades. ¿Cuáles son las diferencias entre los tipos de entidades que ofrecen préstamos?
La reunificación de deudas, paso a paso
En general hay dos tipos: reunificación de deudas con hipoteca y reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval.
En caso de tener una hipoteca, existen dos posibilidades: ampliar el préstamo hipotecario vigente para acumular esas nuevas deudas más pequeñas, o bien pedir un nuevo préstamo personal que agrupe los anteriores.
Lo habitual antes de nada es contactar con la entidad financiera de la hipoteca o del préstamo de mayor importe de entre todas las deudas, para negociar si es posible ampliar plazos o importes que agrupen las demás deudas y mejoren la situación.
Paso a paso, para reunificar las deudas debes:
- Analiza la situación financiera actual: calcula, cuenta ingresos y gastos y conoce qué deudas están actualmente en vigor
- Busca información y compara ofertas de entidades que ofrezcan reunificación de préstamos
- Contacta con la entidad que te interese para enviar tu solicitud inicial de préstamos para reunificar deudas
- La entidad te contactará con un análisis o propuesta o pidiéndote más documentación para iniciar el proceso
- Elige la entidad que mejores condiciones presente o negocie. Al final del proceso, recibirás tu contrato y llevarás a cabo los trámites necesarios dependiendo del tipo de reunificación de deudas que vayas a poner en marcha
- Con el dinero prestado, liquida de forma anticipada las deudas pendientes para tener sólo la nueva cuota de reunificación
¿Cuáles son los requisitos de reunificar préstamos?
En general, los requisitos de la reunificación de deudas dependen del importe que se solicite, del tipo de reunificación y de la entidad.
Lo normal es necesitar el DNI y la escritura del bien inmueble (la escritura de propiedad o nota simple del registro y la última tasación de la vivienda), además de los recibos y/o contratos de préstamos que quieres reunificar. Otros documentos necesarios dependen de la situación laboral que tengas:
- Trabajadores por cuenta ajena: DNI, contrato de trabajo en vigor y últimas nóminas, declaración de IRPF, últimos recibos de préstamos
- Trabajadores por cuenta propia: DNI, últimos IVA, declaración IRPF, recibos de autónomos, últimos recibos de préstamos
- Pensionistas: DNI, certificado de la Seguridad Social, declaración de la renta, últimos recibos de préstamos
Cada entidad es distinta, lo vemos en ¿Cómo se solicita un préstamo online? .En cuanto enviemos la solicitud o contactemos con ellos, recibiremos contestación con un análisis previo y un estudio de los documentos que necesitan para evaluar la reunificación de deudas.
Un modelo de ejemplo de reunificación de deudas
En esta sección compartimos un caso inspirado en una familia real con una situación financiera delicada y vemos el antes y el después de la reunificación de deudas.
La solución la encontraron contratando un préstamo personal a largo plazo sin aval para agrupar deudas y pagar una única cuota hasta el final, evitando impagos, demoras y consecuencias indeseables además de evitar acabar en ASNEF.
La reunificación de deudas permite ajustar la cuota a un importe flexible de acuerdo con tu capacidad financiera actual y a la realidad del momento.
Inicialmente la familia pagaba tres cuotas separadas, y pasaron a pagar una única cuota en un plazo superior al del préstamo más largo anterior (el del coche).
Antes de reunificar deudas
| Préstamo | Importe | Plazo pendiente | Intereses TAE | Cuota actual mesual |
|---|---|---|---|---|
| Coche | 19.000€ | 6 aňos | 8% | 365€ |
| Préstamo cocina | 4.100€ | 3 aňos | 9% | 160€ |
| Crédito Carrefour | 2.000€ | 2 aňos | 0% | 169€ |
| Total | 25.100€ | 694€ |
Después de reunificar deudas
| Préstamo | Importe | Plazo pendiente | Intereses TAE | Cuota actual mesual |
|---|---|---|---|---|
| Reunificación de deudas | 25.000€ | 7 aňos | 8,75% | 430,61€ |
Este ejemplo no contempla aspectos como la penalización asumida por la cancelación anticipada de los préstamos iniciales, y además cada entidad dispone de condiciones y criterios que cambian de forma habitual, por lo que es recomendable comparar el mercado en tiempo real.
En HiperFinanzas recomendamos comparar y obtener al menos dos o tres ofertas de distintas entidades antes de tomar una decisión.
La reunificación de deudas con hipoteca
Este tipo de reunificación consiste en disponer de un préstamo hipotecario o ser titular de un inmueble hipotecable, es decir, tener las escrituras de la vivienda u otro tipo de inmueble (local, terreno, almacén, etc.) y que servirán como aval en caso de no poder devolver el dinero.
En esta opción, el valor total de las deudas pendientes no debe superar el 80% del valor del inmueble. Si las deudas superan esa cantidad, no se podrán unificar todas, sólo aquellas hasta alcanzar el 80% del valor del inmueble como máximo.
La reunificación de deudas con hipoteca tiene los mismos requisitos generales que otras alternativas: ser mayor de edad, titular de una cuenta, tener los préstamos en vigor al día (los impagos pueden ser un problema casi siempre) y se puede solicitar con ASNEF, ya que el inmueble es la garantía o aval.
En el caso de reunificar préstamos con vivienda, hay que informarse de todos los gastos asociados de notaría, gestoría, registro de la propiedad, impuestos y tasación, así como un posible seguro adicional, cosa que la pueden hacer menos rentable que otras opciones.
La reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval
Al no utilizar una vivienda como aval, puedes reunificar las deudas acreditando otras circunstancias similares que sirvan de garantía de pago para la entidad, o bien tener una fuente de ingresos acreditable y suficiente para afrontar ese nuevo pago mediante préstamos personales, ya que se responde con todos los bienes presentes y futuros (incluido el coche).
Otras alternativas son aportando un avalista, una persona de confianza (amigo, familiar, etc.) que responda por el pago si tú no puedes asumirlo. Lo vemos en: Préstamos con o sin aval: ¿cómo escoger?
Es recomendable tener los pagos de las cuotas al día hasta reunificar, y también no figurar en un fichero de morosos como ASNEF, aunque muchas de estas circunstancias dependerán de la entidad financiera con la que negocies.
Al no aportar bien inmueble hipotecable ni aval, es normal que los requisitos se endurezcan y las condiciones podrían ser un poco más caras que la opción con hipoteca, pero eso depende de la política de riesgos de la entidad y de si será necesario contratar algún producto adicional, como un seguro o la domiciliación de la nómina.
¿Qué tipos de deudas se pueden reunificar?
La reunificación de deudas permite la agrupación de:
- Todos los préstamos y deudas actuales sean del importe que sean, o de cualquier entidad financiera
El importe máximo al que puedas aspirar dependerá de tu capacidad económica y de tus ingresos, por un lado, y por otro de si aportas alguna garantía de pago adicional como un bien inmueble o un avalista.
Respecto a la reunificación de préstamos sin hipoteca, el importe y las condiciones puede ser algo menor, mediante préstamos personales. En este caso la garantía del préstamo son los bienes personales actuales y futuros de la persona que solicita el préstamo, teniendo en cuenta sus ahorros en cuenta corriente, sus ingresos mensuales recurrentes, sus gastos fijos y sus bienes en propiedad, como un vehículo. Si se tiene una situación estable, es posible hacer frente a las deudas y gastos mensuales. Conócelo en Lo que el banco analiza a la hora de conceder préstamos.
El riesgo de una reunificación de deudas
La reunificación de las deudas no sirve para ganar tiempo, porque la deuda crece con el paso del tiempo. Es importante evaluar la situación y estar seguros de poder asumir los pagos de la reunificación hasta el final.
En algunos casos extremos es mejor declararse insolvente. Hablamos de esta situación atípica en el artículo: ¿Qué es la ley de la segunda oportunidad?
Esto es especialmente importante en los casos de reunificación de deudas con hipoteca, porque se está aportando la vivienda u otro bien inmueble como garantía. En este tipo de contratos, en caso de impago la entidad podría embargar dicha propiedad para cubrir el pago de la deuda pendiente de forma judicial, y perderías la propiedad. Si cambias de idea, debes leer el artículo siguiente, donde abordamos el tema y tus opciones: ¿Puedo cambiar de idea? El derecho de desistimiento en los préstamos online
Además, es también importante recordar que la operación de reunificación de las deudas es compleja y puede tardar más de un mes en concluir la operación de forma completa, así que solicítala con tiempo o al primer indicio de riesgo de endeudamiento cada mes. Pese a que se puede pedir un préstamo con impagos o créditos con ASNEF, las opciones son bastante más reducidas.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo es el mejor momento para la reunificación de deudas?
Normalmente el mayor éxito de estas operaciones se tiene cuando se plantean antes de que el problema sea urgente, es decir, cuando todavía no hay demoras en los pagos de las deudas y préstamos. A los primeros síntomas de endeudamiento, ya se debería plantear y estudiar esta opción.
¿Qué gastos puede implicar una reunificación de deudas?
Una reunificación de deudas no es una de las operaciones más baratas, pero su elevado coste compensa evitar situaciones más difíciles. Recomendamos informarse de los gastos en cada caso:
- Seguros: tanto si es una reunificación de deudas con garantía hipotecaria (vivienda), como si es un préstamo personal, es habitual tener que tomar un seguro que cubra posibles sucesos y contingencias varias.
- Comisiones de pago anticipado: algunos préstamos incluyen estas comisiones en caso de que el solicitante pague antes de finalizar el plazo. Aplicará en préstamos a liquidar previo a la reunificación.
- Comisiones de apertura o estudio y otros gastos: relacionadas con el estudio de la capacidad económica del solicitante y evaluación de su perfil financiero. Cada vez menos habituales y se suelen negociar.
- Gastos relativos a la hipoteca, sólo si se reunifican deudas con vivienda propia (notaría, registro de la propiedad y gestoría).
¿Puedo reunificar sólo algunas de mis deudas?
Por lo general, reunificar las deudas implica que no se puede elegir: se deben reunificar todas las deudas que tenga la persona que solicita. Todas esas deudas y préstamos se cancelarán y desaparecerán.
¿Cuánto tardan en prescribir las deudas?
La mayoría de las deudas prescriben a los 5 años. Sin embargo, aunque a los 5 años se debe eliminar la deuda de ASNEF, sigue permaneciendo en el CIRBE.
La mayoría de las deudas prescriben a los 5 años. Sin embargo, aunque a los 5 años se debe eliminar la deuda de ASNEF, sigue permaneciendo en el CIRBE.
Sí, aunque es posible que tus opciones están limitadas a que no se trate de una cantidad muy elevada a financiar, y seguramente sólo entidades privadas de préstamos personales atenderán esa solicitud, ya que los bancos suelen exigir más requisitos. La solución será un préstamo personal con garantía personal, y deberás aportar los bienes de valor que tienen como garantía (un vehículo, joyas, etc.).
¿Es imprescindible tener un aval para la reunificación de deudas?
No, hay opciones en el mercado de las entidades prestamistas privadas para reunificación de deudas sin aval. En la mayoría de los casos, se requiere aportar algún otro bien como garantía de pago.
¿Puedo contratar a algun profesional que me asista con el proceso?
Existen agencias de reunificación de deudas que hacen el proceso simple, libran al solicitante del papeleo y de las negociaciones con los préstamos previos, y supervisan la operación. Evidentemente, este servicio, como el de una gestoría, tendrá un coste adicional para ti.
¿Es recomendable poner mi vivienda como garantía de reunificación de deudas?
La operación de garantía hipotecaria se realiza ante notario, a quien se le puede consultar preguntas y dudas sobre el proceso y su seguridad, y está protegida por la ley. Siempre y cuando se esté seguro de poder asumir la devolución del préstamo único en su totalidad, el riesgo es mínimo. Sin embargo, existe un riesgo de que, en caso de impago, se podría perder la propiedad hipotecada.